Que vous souhaitiez placer vos économies ou faire un emprunt pour acheter une voiture/un logement ou tout autre projet, un point important à bien faire attention est le taux d’intérêt. Dans cet article, nous verrons les points suivants :

–  Qu’est-ce que l’intérêt composé

–  Pourquoi l’intérêt est dit composé

–  D’où vient l’argent des banques

–  Comment sont définis les taux d’intérêts

–  Comment payer moins d’intérêts (emprunteurs)

–  Optimisez votre compromis rendement/risque (épargnants)

 I. Qu’est-ce que l’intérêt composé ?

Certaines entreprises vendent des yaourts pour gagner de l’argent, d’autres vendent de l’essence ou des assurances… Les banques et autres instituts financiers vendent de l’argent (ou prêtent pour être plus précis) pour en gagner. Le principe est simple : une banque prête de l’argent en échange du paiement d’un intérêt, qui servira à la banque à se rémunérer.

La légitimité des intérêts vient des raisons suivantes :

–  Payer le risque : Lorsque la banque prête de l’argent, elle n’est pas sûre d’en revoir la couleur. En moyenne, il y a 1 à 3% des gens qui ne remboursent pas leur prêt. Il faut bien que quelqu’un paie le risque.

–  L’inflation : L’inflation pèse sur la valeur de l’argent. Une baguette valait quelques francs, désormais le minimum est 1 euro (soit 6,5 francs). C’est l’inflation. S’il y a 2% d’inflation, la banque est obligée de proposer un taux d’intérêt d’au moins 2% pour être à l’équilibre.

–  Payer le temps qui passe : Si vous avez 1 000€ en poche, vous préférez sans doute les dépenser maintenant que plus tard. Pour que la banque accepte de patienter en vous prêtant de l’argent sur plusieurs années, cela se paie, sous la forme d’un intérêt…

II. Pourquoi l’intérêt est dit composé ?

Imaginons que vous placiez 10 000€ à un taux de 5%. Au bout d’un an, vous gagnerez 500^e en intérêt, donc 10 500€. Au bout de 2 ans, combien disposeriez-vous ? 11 000€ ? Perdu : 11 025€. Pourquoi ?

C’est tout simple. Les intérêts de la deuxième année sont calculés sur 10 500€ et non pas sur 10 000€. Les intérêts sont dits composés car ils s’ajoutent au capital de départ et génèrent à leur tour des intérêts, suivant une suite géométrique. Dit autrement, dès la deuxième année, vous gagnez des intérêts sur les intérêts…

Dès lors, deux facteurs influent largement sur les intérêts composés :

– Le temps

Placez 10 000€ à un taux de 5%. Les premières années, la différence entre intérêts composés et intérêts simples (croissance linéaire) est limitée. Mais rapidement, les intérêts composés vous permettent d’augmenter votre patrimoine de façon exponentielle. Le temps joue en faveur de l’intérêt composé, donc

–  Epargnez tôt (pour maximiser vos intérêts composés)

–  Remboursez rapidement vos emprunts (pour ne pas payer trop d’intérêts composés)

–  Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt se calcule en fonction du temps, mais aussi du taux d’intérêt. Un taux d’intérêt étant payé chaque année, une petite variation peut représenter d’énormes changements sur le long-terme.

Voici un petit exemple. Un emprunt de 200 000€ pour acheter un logement. L’emprunt peut être fait avec un taux d’intérêt compris entre 4 et 5% et une durée de 20, 25 ou 30 ans.

Source des calculs : Simulateur d’emprunt

Cela fait cher non ? Si vous empruntez 200 000€ sur 30 ans à 5% de taux d’intérêt, vous paierez votre maison presque 400 000€ (200 000€ + 181 600€ d’intérêts)

Comme vous pouvez le voir, économiser 1% de taux d’intérêt vous permet d’économiser de 25 000 à 42 000€ d’intérêts… Même négocier un rabais de 0,1% à la banque vous permet d’économiser plus de 2 000€… Enfin, chaque année supplémentaire vous coûte au minimum 2 000€ en intérêts supplémentaires… Le temps et le taux d’intérêt sont importants donc

III. D’où vient l’argent des banques

Juste pour votre information, sachez que contrairement aux idées reçues, les banques ne prêtent pas l’argent qu’on leur confie mais créent de l’argent à partir de rien. Dit autrement, les ressources monétaires des banques vient de la création monétaire. Avec 10€ en dépôt (provenant d’épargnants ou de la BCE par exemple), elles peuvent prêter jusque 100€…

L’Argent Dette de Paul Grignon (FR intégral) de bankster2008

IV. Comment sont définis les taux d’intérêts

Comme nous l’avons vu, les taux d’intérêt sont définis par :

–  Le taux de risque associé à l’emprunteur : meilleur est votre profil, meilleur sera votre taux d’emprunt

–  L’inflation

–  La durée de votre prêt (suivant l’adage 1 tiens vaut mieux que 2 tu l’auras)

Le taux d’intérêt est aussi conditionné par la loi de l’offre et de la demande, ainsi que les taux de base de la BCE, la banque centrale Européenne qui prête de l’argent aux grandes banques…

 V. Comment payer moins d’intérêts (emprunteurs)

Pour payer moins d’intérêt si vous êtes un emprunteur, vous pouvez :

–  Epargner pour disposer d’un plus grand capital de départ

Par exemple, vous achetez une maison 240 KE. Vous souhaitez emprunter sur 20 ans à un taux de 4%. Voici les intérêts que vous allez payer :

Si vous disposez d’un apport initial de 40K€, vous devrez payer 89 000€ d’intérêts sur la durée de votre emprunt de 20 ans contre 80 000€ « seulement » si vous disposez de 60 K€ d’apport initial. Bref, plus vous avez d’apport initial, moins vous payez. Avec 20 000€, vous économisez 9 000€. En savoir plus pour acheter de l’immo 10 à 20% moins cher

Emprunter sur une durée plus plus courte

L’autre solution : emprunter sur une durée plus courte. Cela augmente vos remboursements mais diminue vos intérêts à payer.

Par exemple, si vous empruntez 200K€ durant 20 ans, vous devez rembourser 1 204,44 euros par mois, contre 1083,99 euros si vous empruntez 180K€. Mieux vaut peut-être emprunter moins longtemps.

A mensualité égale (en jaune), disposer d’un capital initial de 20KE supplémentaire (en violet) vous permet de diminuer à la fois le capital emprunté (violet) et la durée de l’emprunt (17 ans contre 20 ans) vous permettant d’économiser 22 000€ d’intérêts.

Avec 20 000€, vous économisez 22 000€… Intéressant non ?

 VI. Optimisez votre compromis rendement/risque (épargnants)

Pour finir ce dossier, une petite partie pour optimiser vos revenus tirés de vos intérêts composés.

Quand c’est trop beau pour être vrai ca l’est sans doute (comme le dit Michael d’Esprit-Riche). De manière générale, plus un investissement est rentable, c’est qu’il est risqué et inversement. En effet, si un investissement était ultra-rentable et non risqué, tout le mon de voudrait être sur le coup. Beaucoup de monde, peu d’offre. Les prix montent, donc le rendement diminue. La loi de l’offre et de la demande fait qu’on ne peut avoir le beurre (rendement) et l’argent du beurre (faible risque), il faut trouver votre compromis.

Dès lors pour gagner plus en étant épargnant, vous pouvez :

–  Investir tôt (puissance des intérêts composés sur le long-terme)

–  Diversifier vos investissements pour diminuer une part de risque (ne pas mettre tous les œufs dans le même panier)

En diversifiant vos actifs, vous pouvez augmenter votre rendement tout en diminuant le risque, en suivant la bonne vieille théorie de la frontière efficiente – en savoir plus (en anglais)

Conclusion

Ce dossier est désormais terminé. J’espère qu’il vous a plu et vous a aidé à mieux comprendre la finance et à bientôt sur Strategie-Argent.com